Причины по которым отказывают банки в получении ипотеки.

214

Written by:

Причины по которым отказывают банки в получении ипотеки.

Если при обращении в банки Вам отказали в получении ипотеки, то скорее всего на это есть понятные причины. Не все знают принципы рассмотрения заемщиков банками, поэтому мы разберем основные причины. Это поможем понять что нужно сделать чтобы получить заветный кредит на покупку недвижимости в собственность.

1. Платежеспособность заемщика. А именно — одна из главных причин отказов банков при обращении за ипотечным кредитом — недостаточность доходов. Что это означает? Многие заемщики привыкли к тому, что при обращении в банк на получение например потребительского займа, кредитор может учесть дополнительный доход со слов клиента, который может быть ничем не подтвержден. В случае с ипотечным кредитом такое возможно чаще всего только в случае, если у Вас первоначальный взнос от 50% от стоимости квартиры или выше. Во всех остальных случаях Банк требует подтвержденный доход от клиента. Это может быть справка по форме 2 ндфл либо справка в свободной форме (не является официальным документом, по которому может быть сделан проверочный запрос в налоговую службу). Многие заемщики считают, что раз они оставляют в качестве залога покупаемую квартиру, то для кредитора вопрос дохода не должен стоять остро. Но это не так. Здесь важны два ключевых постулата важных для понимания сути механизма работы ипотечного кредитования : во-первых, бизнес банков — это выдача кредитов и получение процентов, а не скупка или содержания на балансе недвижимости заемщиков. Такая непрофильная деятельность для банка убыточна. Второй постулат заключается в том, что в случае ипотечного кредитования банк выдает деньги на очень длительный срок под ставку, значительно меньшую, чем ставки по любым другим видам кредитования. Поэтому банку как кредитору очень важно четкое понимание источников дохода заемщика, чтобы максимально снизить риски дефолта по выдаваемым ипотечным кредитам.
2. Кредитная история. Этот пункт так же достаточно часто недооценивается потенциальными заемщиками. Начнем с самого главного — а зачем вообще нужна кредитная история и почему это так важно для кредиторов. Если максимально упростить систему понятий банковской терминологии, то кредитная история — это, по сути, модель финансового поведения потенциального заемщика. И просмотрев каким образом клиент обслуживал в прошлом и обслуживает в настоящем текущие кредитные обязательства, банки могут прогнозировать риски по заемщику. Отсюда будет вытекать не только сам факт — будет произведена выдача кредита клиенту, но у процентная ставка по кредиту, размер суммы, которую банк готов выдать заемщику, стоимость страховки и некоторые другие параметры кредитного договора. Подробно этот вопрос разобран в отдельной статье, в том числе такие понятия как кредитный рейтинг заемщика, из чего он состоит и от чего зависит и как влияет на конечное решение банка.
3. Работодатель заемщика. Это второй по значимости параметр для Банков при оценки потенциального клиента. Дело в том, что по сути, для кредитора работодатель и является фактическим плательщиком кредита. По этому от его надежности (а именно — платит ли предприятие налоги, какое количество сотрудников, отрасль, в которой работает компания, объем движения средств компании по рассветному счету и др — все эти параметры Служба Безопасности Банка может проверить по доступным и открытым источникам информации) будет зависеть решение кредитора о возможности и условиях выдачи ипотечного кредита потенциальному заемщику. Довольно очевидно, что клиент работающий на крупном предприятии или в частной компании с длительным сроком пребывания на рынке, чем заемщик, работающий в микропредприятии или на индивидуального предпринимателя с минимальными налоговыми отчислениям или вовсе без таковых, с минимальным оборотом и неустойчивым финансовым положением.
4. Размер первоначального взноса. На сегодняшний день минимальным размером первоначального взноса является 10% от стоимости приобретаемой квартиры (в некоторых случаях 5% при включении различных государственных сертификатов, таких как например материнский капитал, молодая семья и др). В случае если по клиенту у кредитора возникают сомнения или неуверенность в отношении трех вышеперечисленных параметров при оценки заемщика, то минимальный размер первоначального взноса может быть недостаточным для компенсации негативных факторов и может стать окончательной причиной для отказа. Поэтому если Вы понимаете, что у Вас могут быть под сомнением другие ключевые параметры оценки Заемщика, помните, что заявленный минимальный размер первоначального взноса может быть недостаточным при получении положительного решения по Вашему ипотечному кредиту.

button-zayavka

Last modified: Июль 15, 2018

Comments are closed.