admin Author

БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ. ЗАЧЕМ ОНИ НУЖНЫ. НЕМНОГО ИСТОРИИ ОСНОВНЫХ БКИ.

388

Written by:

БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ. ЗАЧЕМ ОНИ НУЖНЫ. НЕМНОГО ИСТОРИИ ОСНОВНЫХ БКИ.

Кредитное бюро — учреждение, в котором хранится информация о кредитной истории физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности с  целью ее предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу.

БКИ — независимые коммерческие организации, целью деятельности которые предоставление достоверных данных по клиентам участникам финансового рынка. Основной принцип — невозможность искажения информации.

По сути БКИ нужны для того, чтобы участники финансового рынка — кредиторы — имели возможность оценить финансовую дисциплину потенциального заемщика. На основе данных из БКИ банки принимают решение о возможности предоставления кредита заемщику, а так же на каких условиях будет выдан займ (размер кредита, срок, размер ставки и страховки).

В России насчитывается более 30 различных бюро КИ. Зарождались они в 2000-х. Наиболее крупные БКИ – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) , БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», ОКБ (объединенное Кредитное Бюро), БКИ «Русский Стандарт» ,БКИ «Инфокредит» , Поволжское бюро кредитных историй, Северо-Западное бюро кредитных историй и некоторые другие.

Соответственно среди них есть как изначально БКИ федерального маштаба, так и региональные, работавшие с местными банками.

Какие то местные банки начинали работать с НБКИ, но уже в последние годы.

Банков в России насчитывалось более 700 до определенного момента, какие то из них санировались, какие то объединялись, какие то закрывались.

В них хранится более 90% российских «кредитных досье» .

Однако единой базы КИ не существует. Это миф.

Как и существование единого черного списка клиентов. Понимание этого факта очень важно, потому что мифы превращаются в головах клиентов в стоп факторы и\или иллюзии, не позволяющие прийти к желаемому результату не им, не вам.

Миф появился не спроста.

Существует 3 крупнейших БКИ, с которыми работает большинство банков — это НБКИ, ОКБ, Эквифакс. В чем разница?

Три этих бюро были образованы в разное время и работали в разное время с разными банками. Обладают в принципе разными кредитными досье, большинство из которых дублируются, но все же сильно отличаются.

В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга — числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.

Рассмотрим кредитный рейтинг каждого бюро кредитных историй в отдельности.

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ).

Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) .

Входит в тройку крупнейших БКИ России.

Акционерами бюро выступают АРБ, НП «Партнерство участников информационного обмена», итальянский коллектор CRIF SpA, американская компания TransUnion, а также 20 российских банков, в том числе ВТБ, Газпромбанк, «Ак Барс», Альфа-Банк, Юниаструм Банк, Нордеа Банк, «Петрокоммерц», ЮниКредит Банк, Ситибанк, Райффайзенбанк, Бинбанк, «Уралсиб», Первый Чешско-Российский Банк, «Агропромкредит» и т. д.

На сегодняшний день в НБКИ передают информацию более 1 100 организаций. В нем хранится свыше 55 млн кредитных историй юридических и физических лиц.

Кредитный рейтинг (скоринг) в НБКИ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах. Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

Объединенное кредитное бюро —

второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России. 

Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс». В 2009 году 50% акций бюро приобрел Сбербанк России. В октябре 2011 года произошло переименование компании в Объединенное кредитное бюро.

В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй. Эксклюзивный партнер ОКБ — Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро. Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро. 

«Эквифакс Кредит Сервисиз» –

одно из крупнейших бюро кредитных историй.

Компания начала свою работу в США в 1899 году. Статус организации – международное кредитное бюро.  На данный момент бюро ведет базу кредитных историй  в 17 странах мира. В настоящее время база насчитывает уже 130,3 млн кредитных историй физических лиц и организаций.

Является по сути первым федеральным БКИ в России, имеет самую большую коллекцию кредитных историй с начала и по конец двухтысячных.

Для тех банков для кого имеет принципиальное значение КИ и финансовая дисциплина в целом — Эквифакс- принципиальное БКИ.

Continue reading

Причины по которым отказывают банки в получении ипотеки.

384

Written by:

Причины по которым отказывают банки в получении ипотеки.

Если при обращении в банки Вам отказали в получении ипотеки, то скорее всего на это есть понятные причины. Не все знают принципы рассмотрения заемщиков банками, поэтому мы разберем основные причины. Это поможем понять что нужно сделать чтобы получить заветный кредит на покупку недвижимости в собственность.

1. Платежеспособность заемщика. А именно — одна из главных причин отказов банков при обращении за ипотечным кредитом — недостаточность доходов. Что это означает? Многие заемщики привыкли к тому, что при обращении в банк на получение например потребительского займа, кредитор может учесть дополнительный доход со слов клиента, который может быть ничем не подтвержден. В случае с ипотечным кредитом такое возможно чаще всего только в случае, если у Вас первоначальный взнос от 50% от стоимости квартиры или выше. Во всех остальных случаях Банк требует подтвержденный доход от клиента. Это может быть справка по форме 2 ндфл либо справка в свободной форме (не является официальным документом, по которому может быть сделан проверочный запрос в налоговую службу). Многие заемщики считают, что раз они оставляют в качестве залога покупаемую квартиру, то для кредитора вопрос дохода не должен стоять остро. Но это не так. Здесь важны два ключевых постулата важных для понимания сути механизма работы ипотечного кредитования : во-первых, бизнес банков — это выдача кредитов и получение процентов, а не скупка или содержания на балансе недвижимости заемщиков. Такая непрофильная деятельность для банка убыточна. Второй постулат заключается в том, что в случае ипотечного кредитования банк выдает деньги на очень длительный срок под ставку, значительно меньшую, чем ставки по любым другим видам кредитования. Поэтому банку как кредитору очень важно четкое понимание источников дохода заемщика, чтобы максимально снизить риски дефолта по выдаваемым ипотечным кредитам.
2. Кредитная история. Этот пункт так же достаточно часто недооценивается потенциальными заемщиками. Начнем с самого главного — а зачем вообще нужна кредитная история и почему это так важно для кредиторов. Если максимально упростить систему понятий банковской терминологии, то кредитная история — это, по сути, модель финансового поведения потенциального заемщика. И просмотрев каким образом клиент обслуживал в прошлом и обслуживает в настоящем текущие кредитные обязательства, банки могут прогнозировать риски по заемщику. Отсюда будет вытекать не только сам факт — будет произведена выдача кредита клиенту, но у процентная ставка по кредиту, размер суммы, которую банк готов выдать заемщику, стоимость страховки и некоторые другие параметры кредитного договора. Подробно этот вопрос разобран в отдельной статье, в том числе такие понятия как кредитный рейтинг заемщика, из чего он состоит и от чего зависит и как влияет на конечное решение банка.
3. Работодатель заемщика. Это второй по значимости параметр для Банков при оценки потенциального клиента. Дело в том, что по сути, для кредитора работодатель и является фактическим плательщиком кредита. По этому от его надежности (а именно — платит ли предприятие налоги, какое количество сотрудников, отрасль, в которой работает компания, объем движения средств компании по рассветному счету и др — все эти параметры Служба Безопасности Банка может проверить по доступным и открытым источникам информации) будет зависеть решение кредитора о возможности и условиях выдачи ипотечного кредита потенциальному заемщику. Довольно очевидно, что клиент работающий на крупном предприятии или в частной компании с длительным сроком пребывания на рынке, чем заемщик, работающий в микропредприятии или на индивидуального предпринимателя с минимальными налоговыми отчислениям или вовсе без таковых, с минимальным оборотом и неустойчивым финансовым положением.
4. Размер первоначального взноса. На сегодняшний день минимальным размером первоначального взноса является 10% от стоимости приобретаемой квартиры (в некоторых случаях 5% при включении различных государственных сертификатов, таких как например материнский капитал, молодая семья и др). В случае если по клиенту у кредитора возникают сомнения или неуверенность в отношении трех вышеперечисленных параметров при оценки заемщика, то минимальный размер первоначального взноса может быть недостаточным для компенсации негативных факторов и может стать окончательной причиной для отказа. Поэтому если Вы понимаете, что у Вас могут быть под сомнением другие ключевые параметры оценки Заемщика, помните, что заявленный минимальный размер первоначального взноса может быть недостаточным при получении положительного решения по Вашему ипотечному кредиту.

Continue reading

Рынок ипотеки 2016 — итоги первого полугодия

858

Written by:

Рынок ипотеки в 2016 году вырос на 45% в денежном выражении — и это самая главная новость. Эксперты в качестве основных причин называют эффект низкой базы, а так же государственное субсидирование ипотечных ставок для новостроек. В среднем на 50% увеличился объем договоров долевого участия с привлечением ипотечных кредитов.

Несмотря на снижение цен на жилье в целом по стране, более 40% проданных квартир в новостройках были реализованы в рамках государственных программ поддержки.

Необходимо отметить снижение количества банков, выдающих ипотечные кредиты, на фоне уменьшения количества банковских организаций в целом. Многие в прошлом успешные на рынке ипотеки банки были закрыты принудительно путем отзыва лицензии по тем или иным причинам. При этом в целом заметный рост по выданным ипотечным кредитам как в количественном, так и в денежном выражении. На лицо в том числе передел рынка ипотечного кредитования.

В целом рынок ждет позитивных результатов по итогам года. Положительных факторов достаточно много: это и накопившийся отложенный спрос, и снизившиеся ставки, и очень выгодные цены на недвижимость, которые сложились в виду кризисного положения экономики. Многие граждане понимают, что сейчас и есть самый лучший момент для приобретения жилья.

 

Continue reading